안녕하세요?
영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..
실비보험을 알아보시는 중 이네요..
그럼 답변드리겠습니다..
사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다..
하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠..
즉 각 보험의 장점은 살리고 단점은 cover를 하는 형태로혼합설계를 해서 보험에 가입하시는 것이 좋습니다..
실비보험을 알아보시는 중 인데올 해 4월 부턴 실비특약은 단독실비보험 으로 가입 하셔야 하고
그 외 질병/상해 특약은 따로 다른 손해보험으로 가입 하셔야 합니다..
( 실비특약은 따로 가입해야 하는 것 외에는 4월 보다 더 저렴해 진 것은 없습니다..단 유병력자 단독실비보험이 생겨서 일반 실비특약에 가입이 힘드신 분들도 가입이 가능해진 점은 있습니다 )
모든 보험사가 위와 같이 통일이 되었는데 실비보장은 각 사가 동일 하지만 보장을 받기 위해
우리가 내는 보험료는 각 사 별로 틀리므로 이 부분도 비교를 해 보시는 것이 좋습니다.
( 실비특약은 전 보험사 모두 갱신형 으로만 가입이 되기 때문에 앞으로의 갱신보험료를 생각 하면 이 부분도
중요 합니다. )
또 각 손해보험 마다 장/단점이 다르고 특징이 다르므로 님 상황에 맞는 보험을 찾아서 가입하시는 것이
좋습니다.
( 또 2대 질병-뇌혈관질환, 심장질환- 에 대한 진단금, 수술비, 입원비 까지 같이 보장 되고
여기에 질병후유장해 3~100% 보장 특약을 같이 가입 가능한 보험이 좋습니다. )
그리고 내가 낸 병원비를 보장하는 실비특약만 100세 만기로 하면
실비특약 외 질병/상해 관련 특약을 위한 보험은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.
( 물가상승에 따른 보장가치 하락과 이에 반하는 보험료, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등 고려 )
( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다. )
또 보험료는 무리가 가지 않는 선 에서 가입 하시는 것이 좋습니다.
보험의 보장 이란 혜택도 내가 가입한 보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택 입니다.
만약 유지 자체가 힘들다면 이 또한 보험에 잘 가입 했다고는 볼 수가 없겠죠
그리고 만기환급형 보다는 순수보장형으로 가입하는 것이 더 유리합니다..
환급형은 님 께서 100세나 되서야 받을 수 있는 돈으로 그 때 까지의 물가상승을 생각하면 별 의미가 없습니다..
이 보다는 보장은 같으면서 보험료가 더 저렴한 순수보장형이 더 유리합니다.
또 여기에 여유가 되면 노후를 대비한 연금보험 가입도 고려 하시구요..
( 연금은 종신형 연금 제도가 있는 생명보험이 유리 하며 젊으신 분들은 금리연동형 연금 보다는
변액연금이 더 유리 합니다..)
네이버 규정 상 특정상품을 추천해 드릴 수는 없지만 대신 손해보험에
잘 가입하는 요령에 대해서 말씀드리도록 할께요..
1. 갱신특약의 갯수
당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 갱신 만기시마다 인상되는 폭이 더 크겠죠..?
현재 의료실비 특약은 전부 갱신형으로 어쩔 수 없지만 나머지 특약은 비 갱신형으로 하는 것이 좋습니다..
젊었을 때는 보험료 인상 폭이 적지만 나이가 들어갈 수록 인상 폭이 커져서 가입자 에게 큰 부담이 됩니다..
또한 보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요..
( 즉 소득이 없는 시기 에도 갱신 만기 때 마다 올라가는 보험료를 계속 내셔야 합니다..보장 만기 끝까지
총 보험료가 과연 얼마까지 늘어나게 될까요..? )
2. 뇌혈관질환진단금 특약과 허혈성심장질환 진단금 특약 존재여부
뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해 주고,
허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..
예를 들어 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색진단금 특약으로 보장을 받을려면
무조건 협심증이 급성이어야 합니다..급성심근경색은 일반 심근경색보다 더 무서운 질병인데
보험금을 타기 위해서 급성심근경색에 걸리기를 바라는 것은 아니시겠죠..?
뇌혈관질환 보장도 뇌졸중 보다 보장 범위가 더 넓습니다..
뇌졸중은 뇌와 관련된 질병의 70%정도를 차지하고 있는데 나머지 30%는 진단금이 안 나오지만
뇌혈관질환특약은 위 30%까지 전부 다 보장이 됩니다..
( 생명보험은 뇌졸중에서 발병률이 8:2 정도로 더 높은 뇌경색은 보장이 안 되고 뇌출혈만 보장 됩니다..)
원래는 손해 보험사 모두 위 두 특약이 있었습니다만, 지금은 손해율이 높다는 이유로 두 회사만 제외를
하고 모든 손보사들이 다 없앴습니다..손해율이 높다는 것은 그 만큼 보험금을 많이 지급했다는 소리겠죠..
또한 진단금이 많이 나갔다는 것은 그 만큼 발병률이 높다는 뜻이죠..
실제로 우리 나라 성인의 사망원인 1위는 암이고 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환 입니다..
위 3가지 질병이 50%를 넘게 차지하고 있습니다..즉, 두 명 중 한 명은 위 세 가지의 질병을 피할 순 없단
뜻이죠..
또, 위 병들에 걸렸다고 해서 다 죽는 것은 아니죠..?..따라서, 사망률이 아닌 실제 발병률만 따진다면
아마 위 퍼센테이지보단 당연히 아무래도 더 높겠죠..?
( 참고적으로 지금 생명보험은 뇌졸중 중 발병비율이 더 높은 뇌경색은 보장하지 않고 뇌출혈만
보장합니다..)
3. 암 보장 범위
현재 많은 회사에서 전립선암, 생식기암, 유방암, 자궁암 등을 소액암으로 분류를 하고 있습니다..
( 일반암 진단금의 20%만 보장 )
이 보다는 위 암 들을 포함해서 전부 일반암으로 분류를 해서 암 진단금 전액을 보장하는 보험이
좋습니다..
또한 대부분의 회사가 2차암은 갱신형으로만 가입이 되어 있는데 갱신형은 차후에 보험료가 많이 오르므로
이 보다는 비갱신형으로가입이 가능한 암 보험이 좋습니다..
( 물론 가입금액도 크면 더 좋구요..)
4. 의무가입특약이나 연동특약의 최소가입설계
어느 실비보험이나 의무가입특약이 있습니다.
또한 특정특약을 넣을 경우 연동되서 넣어야 하는 연동특약도 있구요..
( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 연동특약을 넣어야 하는 경우가 많죠..)
보험료를 저렴하게 가입을 하실 경우 위 두 특약의 최소가입수준이 높다면 당연히 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 더 상승을 하겠죠..?
( 경제적으로 여의치 않거나 기존 보험이 있어서 실비보험 추가 가입에 대해 걱정하시는 분들이 많으실
것 입니다..)
의무가입특약의 최소 가입금액이 적어야 보험료가 적게 설계가 가능합니다..
또한 연동특약이 없거나 있다 하더라도 최소수준으로 가입이 가능해야 보험료가 덜 올라가겠죠..?
따라서 위 위 두 특약을 최소수준으로 가입할 수 있는 보험에 가입을 하셔야 원치 않는 특약으로 인해
보험료가 올라가는 것을 막을 수 있습니다..
5. 다양한 납입면제 기능
아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다..
그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 매우 큰 도움이 되겠죠…
대부분 실비보험은 상해/질병 80%이상 후유장해시 납입면제가 됩니다..
그런데 어떤 보험은 상해/질병 50%이상 후유장해가 발생해도 납입면제가 됩니다..
여기에 암, 뇌졸중, 급성심근경색이 발병해도 납입면제가 되구요..
( 위 에서 말씀드린 납입면제는 전체 보험료가 납입면제가 되며 적립보험료를 넣으면 적립보험료도
납입면제가 됩니다..)
( 이런 면제 혜택은 면책기간 없이 해당 보험상품에 가입하면 곧바로 효력이 발생 합니다..)
아무래도 이런 혜택은 나이가 좀 있으신 분들께 유리하겠죠..
( 젊으신 분들은 확률상 위와 같은 상황이 발생할 확률이 상대적으로 적으니까요..)
위 에서 말씀드린 5가지 전제조건을 만족하는 보험으로 가입하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..
그리고 여성분들은
여성특정질병에 대한 즉 여성특정질병관련 특약이 잘 되어 있는
보험에 가입하는 것이 더 좋겠죠..
( 여성특정질병, 여성만성질환, 부인과질환, 갑상샘..등등..)
또한 보장성보험의 보험료는 님 가계수입의 8 – 10% 선에서 가입을 하시는 것이 좋구요..
( 보험은 가입도 중요하지만 가입 만큼이나 중요한 것이 유지입니다..보장이란 혜택도 내가 가입한
보험이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택이니까요..)
보험은 한 두번 내고 마는 것이 아니라 수십 년 동안 돈을 내야 하는 상품입니다..
기간도 기간이고 돈도 돈이지만 어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 보험금을 받냐 못 받냐
많이 받냐 적게 받냐가 결정이 됩니다..
따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시길 바래요
